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Par Christophe Millet · Publié le
Il n’y a pas de solution de paiement « la moins chère » dans l’absolu : tout dépend de votre panier moyen. Le même frais fixe de 0,25 € pèse 2,5 % sur un panier à 10 € et 0,1 % sur un panier à 250 €. Cette page donne les tarifs publics, relevés et datés, puis calcule à partir de quel montant chaque solution devient la moins chère.
Et elle signale le piège qui coûte le plus cher, celui dont presque personne ne parle : sur certaines plateformes, choisir un autre encaisseur que celui de la maison vous fait payer deux fois.
- Les trois lignes qui composent un encaissement, et celle qu’on oublie toujours
- Les tarifs publics de trois solutions courantes, relevés le 12 septembre 2026
- Pourquoi un pourcentage seul ne veut rien dire, avec le calcul sur cinq paniers
- Le surcoût de 2 % que vous payez si vous branchez un encaisseur extérieur
- Ce que coûte un litige, une carte lointaine et une conversion de devise
- Combien de commandes supplémentaires un second bouton de paiement doit rapporter pour être rentable
Sommaire
Les trois lignes d’un encaissement
Quand un client paie 44,80 €, vous ne recevez pas 44,80 €. Trois choses se prélèvent au passage, et la troisième surprend tout le monde.
- Un pourcentage du montant. C’est le seul chiffre que les comparatifs affichent, et celui qu’on retient.
- Un montant fixe par transaction. Vingt-cinq ou trente-cinq centimes, quel que soit le panier. C’est lui qui décide de tout quand vous vendez des petits articles.
- Des suppléments selon la carte et la devise. Une carte émise hors d’Europe, une conversion de monnaie, un litige : chacun a son tarif, et aucun n’apparaît dans la promesse commerciale.
Le pourcentage et le frais fixe se lisent ensemble, jamais séparément. C’est tout l’objet de cette page.
Cette page parle des frais de l’encaisseur, pas de votre banque. Le compte professionnel, les virements et les éventuels frais de tenue de compte sont un autre sujet — et en micro-entreprise, un simple compte dédié suffit, comme l’explique la page sur le budget des six premiers mois.
Les tarifs publics, relevés et datés
Voici ce que trois solutions courantes annoncent sur leurs propres pages tarifaires, pour une carte européenne standard. Ces montants changent : la date de relevé compte autant que le chiffre.
| Solution | Carte européenne | Litige |
|---|---|---|
| L’encaisseur intégré à la plateforme, forfait d’entrée | 1,5 % + 0,25 € | non publié |
| Stripe | 1,5 % + 0,25 € | 20,00 € |
| PayPal | 2,90 % + 0,35 € | 16,00 € |
Trois remarques avant d’aller plus loin.
- Le taux baisse sur les forfaits supérieurs de la plateforme : 1,3 % + 0,25 € au lieu de 1,5 % + 0,25 €. La section 4 calcule à partir de quel chiffre d’affaires ce changement se rembourse.
- PayPal facture moins cher un paiement par carte sans compte PayPal : 1,20 % plus la commission fixe, au lieu de 2,90 %. C’est le paiement depuis un compte PayPal qui coûte cher, pas le service en lui-même.
- Le litige n’est pas le remboursement. Ce sont des frais que l’encaisseur vous prend en plus, que vous ayez raison ou non.
- Le calcul de marge retient 2 % + 0,25 € comme hypothèse ronde, ce qui donne 1,15 € de commission sur une vente à 44,80 €.
- Au taux réellement publié de 1,5 % + 0,25 €, la même vente coûte 0,92 €.
- Soit 0,23 € de plus dans votre poche par vente, et 23 € sur cent ventes. L’hypothèse ronde était prudente ; le vrai tarif est meilleur.
Tarifs relevés le 12 septembre 2026 sur les pages tarifaires publiques de chaque service. La page de PayPal indique elle-même une dernière mise à jour au 15 juillet 2026. Revérifiez avant de fixer vos prix : ces grilles bougent plusieurs fois par an.
Le point de bascule, panier par panier
Voici pourquoi la question « quel est le moins cher » n’a pas de réponse unique. Le même tarif, appliqué à cinq paniers différents, donne cinq taux réels différents.
| Panier | 1,5 % + 0,25 € | 2,90 % + 0,35 € |
|---|---|---|
| 10,00 € | 0,40 € — soit 4,00 % | 0,64 € — soit 6,40 % |
| 25,00 € | 0,63 € — soit 2,52 % | 1,08 € — soit 4,32 % |
| 44,80 € | 0,92 € — soit 2,05 % | 1,65 € — soit 3,68 % |
| 100,00 € | 1,75 € — soit 1,75 % | 3,25 € — soit 3,25 % |
| 250,00 € | 4,00 € — soit 1,60 % | 7,60 € — soit 3,04 % |
- Sur les petits paniers, le frais fixe écrase tout. À 10 €, le taux annoncé de 1,5 % vous coûte en réalité 4,00 %.
- Plus le panier monte, plus le taux réel se rapproche du taux annoncé. À 250 €, on est à 1,60 % — presque le tarif affiché.
- Si vous vendez des articles à moins de 15 €, le frais fixe est votre vrai sujet, et le regrouper compte plus que changer de prestataire : un panier de trois articles ne paie le frais fixe qu’une fois.
- Sur une carte européenne, la solution à 2,90 % n’est jamais la moins chère, quel que soit le panier. L’écart se resserre en pourcentage mais ne s’inverse jamais.
Ce qui amène la seule vraie question à se poser sur un second bouton de paiement : combien de commandes en plus doit-il apporter pour se payer ? Sur cent commandes réglées par le moyen le plus cher, le surcoût est de 100 × (1,65 − 0,92) = 73 €. Avec une marge de 17,69 € par vente, il faut donc que ce bouton vous apporte au moins cinq commandes supplémentaires sur cent pour être rentable. En dessous, il vous coûte de l’argent ; au-dessus, il en rapporte.
Le piège des frais de transaction tiers
C’est le point le plus coûteux de toute la page, et il est écrit noir sur blanc dans la grille tarifaire de la plateforme : « Les frais de transaction tiers sont des frais qui s’appliquent si vous utilisez un fournisseur tiers. »
Traduit simplement : si vous encaissez avec l’outil intégré à votre plateforme, vous payez le tarif normal. Si vous branchez un autre encaisseur, la plateforme vous prélève un pourcentage supplémentaire sur chaque vente, en plus de ce que l’autre encaisseur vous facture déjà.
| Forfait de la plateforme | Frais de transaction tiers |
|---|---|
| Entrée de gamme | 2 % |
| Intermédiaire | 1 % |
| Avancé | 0,6 % |
Reprenons la vente à 44,80 €, sur le forfait d’entrée de gamme.
| Comment vous encaissez | Coût par vente | Sur 100 ventes |
|---|---|---|
| L’encaisseur intégré à la plateforme | 0,92 € | 92 € |
| Stripe à la place : 0,92 € + 2 % de 44,80 | 1,82 € | 182 € |
| PayPal à la place : 1,65 € + 2 % de 44,80 | 2,55 € | 255 € |
- À tarif de base identique, brancher Stripe à la place de l’encaisseur maison double la facture : 1,82 € au lieu de 0,92 €.
- Le surcoût ne vient pas de Stripe, qui facture exactement la même chose. Il vient de la plateforme.
- Ce n’est pas une raison de renoncer à un second moyen de paiement : c’est une raison de le chiffrer. Reportez-vous au calcul de la section précédente.
- Quand changer de forfait devient rentable. Passer au forfait intermédiaire coûte 52 € de plus par mois avec l’engagement annuel. Si vous encaissez avec l’outil maison, le gain est de 0,2 point : il faut 26 000 € de chiffre d’affaires mensuel pour s’y retrouver. Si vous passez par un encaisseur extérieur, le gain est de 1 point entier (2 % au lieu de 1 %) : le seuil tombe à 5 200 € par mois.
Ce mécanisme existe sur les plateformes hébergées qui proposent leur propre solution d’encaissement. Sur une boutique que vous hébergez vous-même, il n’y a pas de frais de transaction tiers : vous payez l’encaisseur, et rien d’autre. C’est un critère de choix de plateforme à part entière, détaillé sur la page qui leur est consacrée.
Litiges, cartes lointaines et conversion
Trois lignes n’apparaissent jamais dans les comparatifs, et ce sont elles qui font les mauvaises surprises.
Le litige. Quand un client conteste un paiement auprès de sa banque, l’encaisseur vous facture des frais de dossier : 20,00 € chez Stripe pour chaque litige reçu, 16,00 € chez PayPal au titre de l’opposition bancaire. Chez Stripe, répondre manuellement coûte 20 € de plus, remboursés si vous gagnez, perdus si vous perdez.
Mettez ce chiffre en face de votre marge. Sur notre lampe, une vente laisse 17,69 €. Un seul litige coûte donc davantage que ce qu’une vente rapporte — et cela s’ajoute au remboursement du client et à la marchandise que vous ne revoyez pas forcément. C’est l’argument le plus solide pour soigner ses fiches produit et ses délais annoncés : un client qui comprend ce qu’il achète ne conteste pas.
Les cartes émises loin. Le tarif européen ne s’applique qu’aux cartes européennes. Chez Stripe, une carte britannique passe à 2,5 % + 0,25 €, une carte internationale à 3,15 % + 0,25 €. Chez PayPal, le supplément international est de 1,29 % pour le Royaume-Uni et de 1,99 % pour les autres marchés, l’Espace économique européen restant sans supplément.
La conversion de devise. Si vous encaissez dans une autre monnaie que la vôtre, ajoutez 2 % chez Stripe.
- Carte européenne, en euros : 0,92 €.
- Carte internationale, en euros : 3,15 % + 0,25 € = 1,66 €.
- Carte internationale, avec conversion : 1,66 € + 2 % de 44,80 = 2,56 €.
- Soit 2,8 fois le coût d’une vente européenne, pour exactement le même produit.
Ce n’est pas un argument pour refuser les clients lointains : une vente à 2,56 € de frais reste une vente. C’est un argument pour le savoir avant d’ouvrir la boutique à l’international, et pour ne pas s’étonner de l’écart entre le taux annoncé et le relevé de fin de mois.
Comment choisir, dans l’ordre
- Calculez votre panier moyen réel, pas celui que vous espérez. Divisez votre chiffre d’affaires par le nombre de commandes. Tout le reste en découle.
- Appliquez les deux formules à ce panier, comme dans le tableau de la section 3. Vous obtenez un coût en euros, pas un pourcentage : c’est le seul chiffre comparable.
- Vérifiez si votre plateforme facture des frais de transaction tiers. Si oui, l’encaisseur maison part avec deux points d’avance, et le calcul change complètement.
- Commencez avec un seul moyen de paiement. Ajoutez-en un second seulement quand vous pouvez mesurer s’il apporte des commandes — cinq sur cent dans notre exemple.
- Regardez le tarif des litiges avant d’en avoir un. C’est la ligne qu’on découvre toujours trop tard.
- Si vous vendez à moins de 15 € l’article, travaillez le panier plutôt que le prestataire : lots, minimum de commande, frais de port offerts à partir d’un montant. Le frais fixe ne se négocie pas, il se dilue.
- Revérifiez une fois par an. Ces grilles changent, et personne ne vous préviendra.
Ce qui ne change pas
- Les frais de paiement portent sur le total encaissé, frais de port compris. Vous payez une commission sur de l’argent qui va au transporteur — c’est déjà ce que disait le calcul de marge.
- Aucun de ces frais n’est déductible en micro-entreprise. Vos cotisations se calculent sur le chiffre d’affaires brut, commissions incluses.
- Le moins cher n’est pas toujours le bon. Un moyen de paiement que vos clients n’utilisent pas ne coûte rien et ne rapporte rien.
- Vous restez le vendeur. L’encaisseur traite l’argent, il ne prend aucune de vos obligations à sa charge.
Questions fréquentes
Quelle est la solution de paiement la moins chère pour une boutique en ligne ?
Il n’y en a pas dans l’absolu : cela dépend du panier moyen. À tarif européen, une formule à 1,5 % + 0,25 € coûte 4,00 % sur un panier de 10 € et 1,60 % sur un panier de 250 €. Comparez toujours en euros par commande, jamais en pourcentage affiché.
Pourquoi paie-t-on deux fois quand on branche Stripe ou PayPal sur sa plateforme ?
Parce que certaines plateformes hébergées facturent des frais de transaction tiers lorsque vous n’utilisez pas leur propre solution d’encaissement : 2 % sur le forfait d’entrée de gamme, 1 % sur l’intermédiaire, 0,6 % sur l’avancé. Ils s’ajoutent à ce que l’encaisseur vous facture déjà.
Combien coûte un litige de paiement au vendeur ?
20,00 € chez Stripe pour chaque litige reçu, avec 20 € de plus pour une réponse manuelle, remboursés en cas de succès. 16,00 € chez PayPal au titre de l’opposition bancaire. Ces frais s’ajoutent au remboursement du client.
Faut-il proposer PayPal sur sa boutique ?
Cela se calcule. Sur une vente à 44,80 €, PayPal coûte 0,73 € de plus qu’une solution à 1,5 % + 0,25 €. Sur cent commandes, 73 €. Avec une marge de 17,69 € par vente, il faut donc au moins cinq commandes supplémentaires pour cent pour que le bouton soit rentable.
Une carte étrangère coûte-t-elle plus cher ?
Oui. Chez Stripe, une carte britannique passe à 2,5 % + 0,25 € et une carte internationale à 3,15 % + 0,25 €, avec 2 % supplémentaires en cas de conversion de devise. Chez PayPal, le supplément est de 1,29 % pour le Royaume-Uni et de 1,99 % pour les autres marchés hors Espace économique européen.
Vaut-il mieux payer son abonnement au mois ou à l’année ?
À l’année, quand la trésorerie le permet : sur le forfait d’entrée de gamme relevé ici, c’est 27 € par mois avec l’engagement annuel contre 36 € au mois, soit 9 € d’écart mensuel. Mais un engagement annuel se paie d’avance, ce qui pèse au démarrage.
Les frais de paiement sont-ils déductibles ?
Pas en micro-entreprise. Les cotisations et l’impôt se calculent sur le chiffre d’affaires brut encaissé, sans déduction des commissions. Une vente remboursée, en revanche, se retire du chiffre d’affaires déclaré, comme l’explique la page sur le coût des retours.
Tarifs relevés le 12 septembre 2026 sur les pages tarifaires publiques de Shopify, Stripe et PayPal ; la page de PayPal indique elle-même une dernière mise à jour au 15 juillet 2026. Les montants de l’exemple chiffré sont ceux de l’exemple commun à cette rubrique. Ces grilles changent plusieurs fois par an et varient selon les contrats : revérifiez-les dans votre espace avant de fixer vos prix. Cette page n’est ni un comparatif sponsorisé, ni un conseil comptable, et ne contient aucun lien d’affiliation.
À lire ensuite
- Le calcul de marge en e-commerce — où cette commission s’inscrit dans l’ensemble
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- Le budget des six premiers mois — abonnement compris
